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在职场里面打拼几十年，不少人心里一直盼着退休，觉得熬到退休，就可以彻底卸下压力，想旅游就旅游，想休息就休息，日子自由自在。现实当中，很多人真正办完退休手续之后，才发现完全不是想象中的模样。收入下降带来经济压力，身体旧毛病集中爆发，心理上失去工作寄托，家庭内部矛盾也慢慢冒出来。
很多问题不是退休之后才产生的，而是在职的最后两三年，没有提前规划，把所有希望全部寄托在“到点退休”这件事上。两三年的时间，看着不算很长，但足够把养老的基础铺垫到位。退休不是一个时间点，而是人生的一次重大转型，想要过得踏实安稳，不能临时抱佛脚。下面这三件事，距离退休还有两三年的人，一定要认认真真落实。
第一件：把财务和社保全部捋顺，守住现金流，避免退休之后钱不够用
很多上班族在岗的时候，每个月工资准时到账，单位有食堂、交通补贴、节日福利，对家庭开销没有太深的概念。大家笼统知道退休之后会领养老金，但具体每个月拿多少钱，医保能不能终身报销，公积金、企业年金怎么领取，大部分人都说不清楚。等到办理退休手续才发现各种遗留问题，有的损失是终身的，后期补救非常麻烦。
首先第一件事，主动去核对社保全部档案记录，不要等单位或者社保局来提醒自己。带上身份证，到社保办事大厅打印完整的参保缴费明细。重点核对养老保险缴费年限，看一看有没有断缴、漏缴的月份。对于有国企、集体企业工作经历，参过军、下乡的人群，要提前确认视同缴费年限的档案材料是否齐全，档案记录出错，会直接影响每个月到手的养老金数额。现实里有不少案例，临近退休才发现早年档案记录不全，白白损失每月几百元的待遇，后期跑各个部门调取材料，耗费大量时间精力，还不一定能够全部补回来。
很多人会犯一个普遍误区，养老保险满足15年可以办退休，就默认医保也自动享受终身待遇，实际上养老保险和职工医保是两套独立的系统。各地对职工医保退休年限标准不一样，多数地区男性需要累计缴满25‑30年，女性20‑25年，部分地区还要求本地实际缴费年限，达不到标准，就算养老保险顺利退休，医保依旧要继续缴费，或者一次性补缴一大笔钱，否则退休之后只能报销居民医保，待遇差距很大。距离退休还有两三年，刚好可以提前测算，如果年限还差一部分，可以根据当地政策，选择继续缴纳，避免退休之后陷入被动。
有企业年金的人，要提前咨询单位人事，搞清楚领取方式，可以按月领、分次领，还是一次性提取，不同领取方式扣税差别很大。住房公积金账户余额，退休之后可以一次性全额提取，提前记下账户余额，做到心里有数，这笔钱是退休初期一笔很实在的备用资金。
做完社保核对之后，就要盘点自己真实的家庭收支。拿两到三个月的支付记录，统计每个月刚性开销：吃饭、水电物业、买药看病、人情往来。上班时期单位提供的各类补贴，退休之后全部消失，这部分支出会凭空增加。预估自己退休之后每月到手的全部收入，包含养老金、年金、房租理财等被动收入，对比每个月固定开销，看看收入能不能覆盖日常过日子。
不少人在职的时候消费大手大脚，应酬、购物开销很大，觉得退休之后自然会省下来。实际情况是，习惯很难一瞬间改变。可以在正式退休前，模拟退休之后的消费水平过日子，把工资和预估养老金之间多出的那部分钱，存进存款。这样可以直观感受，靠养老金生活，日子是什么样，避免刚退休就因为消费习惯没转变，积蓄快速消耗。
存款资产要做好分层规划，临近退休，理财的第一要务是保住本金，而不是追求高收益。手里要预留一笔应急备用金，大概相当于家庭6‑12个月基础生活费，放在活期或者稳健理财，专门应对突发看病、家电维修等意外情况，不要全部存长期定期，急用钱的时候提前支取会损失利息。剩余资金优先选择大额存单、国债这类低风险产品，远离高风险股票、不知名投资项目，也不要随便给亲戚朋友做担保。年纪越大，抗风险能力越弱，一旦本金亏损，已经没有工资收入来弥补损失。
同时要想明白大额支出怎么取舍。现实很多临近退休的中年人，子女买房、结婚、养孩子遇到困难，长辈心一软，就把大半积蓄拿出去帮扶。亲情帮扶可以适度，但是千万不要掏空自己全部养老本钱。子女的生活，终究要他们自己去承担，手里留有存款，看病、请护工才有选择权，不用事事看晚辈脸色。可以提前和家人沟通，明确自己能力边界，不要被亲情绑架，把晚年的全部筹码押到下一代身上。
债务尽量在退休之前结清，房贷、车贷、信用卡分期，能提前处理就尽量处理干净。退休之后收入下降，如果还背负每月固定还款，生活压力会成倍放大。
第二件：提前做好身体与医疗规划，不要等到退休病痛集中爆发才补救
很多在职的人，平时工作忙碌，身上有高血压、血糖偏高、关节疼痛这类小毛病，总想着等退休以后，再好好调养身体。等到真正退休，年纪又往上走几岁，慢性病已经定型，甚至发展成严重问题，再干预效果大打折扣。距离退休两三年，恰恰是养护身体，完善医疗保障的黄金窗口期。
首先要做一次全面深度体检，不要选择最便宜的基础套餐。结合自身年龄，增加心脑血管、骨密度、肠胃、肺部筛查项目。很多重大疾病早期没有明显痛感，等到身体出现难受症状，往往已经错过了最佳干预时机。拿到体检报告，异常指标不要忽视，听从医生建议，及时调整生活方式，该复查就要复查，不要觉得自己没有难受就放任不管。
除了体检，也要梳理自己日常看病的实际情况。很多中年人常年吃药，但是对医保报销规则一知半解。提前弄清楚本地门诊报销比例、大病保险起付线，慢性病怎么备案，定点医院怎么变更。退休之后跑医院的频次会明显变多，弄懂这些政策，实实在在可以省下不少医药费。
很多人作息习惯是工作逼出来的，上班需要早起上班，加班应酬很难避免。不要幻想退休之后，自然而然就早睡早起、坚持运动。临近退休两三年，就要慢慢调整生活节奏，减少不必要的酒局应酬，控制烟酒，抽出时间散步运动。把身体调整到一个相对稳定的状态，而不是把全部健康期待留给退休之后。
我们也要客观看待衰老这件事，人年纪变大，身体机能会慢慢下降，这是自然规律。可以提前在心里推演几种场景：未来腿脚不灵便，居家养老怎么改造家里环境；如果生病行动不便，是居家请护工，还是考虑养老机构。不用现在就立刻拍板决定选哪一种，但是要了解大致的行情，心里有备选方案。现实很多家庭，平时完全不去考虑养老照料这件事，等到老人突发重病，全家慌乱，临时仓促做决定，很容易做出后悔的选择。
除此之外，家庭内部也要提前沟通，万一以后出现失能重病，治疗的大致方向，家人之间简单达成共识，避免真出事之后，家人意见分歧，互相争吵。
很多人会忽略，心理状态也会影响身体健康。在职最后几年，工作压力、职场人际关系，也会带来长期焦虑。不要硬扛所有压力，学会适度放松，长期焦虑失眠，也会诱发各类身体疾病。
第三件：提前搭建退休后的生活秩序，做好心理与家庭关系的过渡，躲开退休综合征
现实当中，有一部分人，工作的时候是单位骨干，每天忙得脚不沾地，价值感、社交圈子，全部来自于职场。天天盼着退休，真正离开岗位之后，突然失去目标，每天睡醒不知道该干什么，心里空落落，烦躁、失眠、情绪低落，也就是大家常说的退休综合征。有相关统计，大约四分之一离退休人员，会出现不同程度的适应不良，有的人持续几个月，有的人好几年走不出来 。
这种心理落差，不是办理退休手续那一刻才出现的，要在退休前两三年，慢慢完成身份的转换。
在职最后两三年，不用事事争强好胜，把手里的工作逐步交接出去，心理上接受：岗位光环终会消失，不再有同事围绕，不再有工作带来的成就感。个人价值，不是只有上班干活这一种实现途径。不要把人生全部寄托在工作上面，慢慢剥离对职场身份的依赖。
很多人想象退休之后，到处旅游享受生活，可旅游只是短期的快乐，大部分退休日子，都是平平淡淡的日常。如果没有长期可以坚持的事情，天天在家看电视刷手机，时间久了，空虚感会越来越重。
距离退休还有两三年，就可以慢慢培养自己可以长期做的爱好。不一定非要学得多么精通，养花、钓鱼、写字画画、骑行散步，或者参加社区志愿活动都可以。有条件的，可以提前接触对应的圈子，认识一批志同道合的朋友。等到退休之后，直接就有事情填充时间，不至于一下子彻底失去社交。爱好的选择，尽量避开强度太高的项目，适合中老年长期持续。
除了心理自我调节，家庭关系的磨合，更是很多人退休之后矛盾爆发点。上班的时候，白天大部分时间待在单位，夫妻两个人相处时间有限，很多生活习惯上的冲突被掩盖。一旦退休，两个人一天到晚待在家，生活作息、家务观念不一样，鸡毛蒜皮的矛盾就会变多。
临近退休，就要和老伴提前沟通，商量退休之后家务怎么分工，各自保留多少属于自己的个人空间。不要退休之后，一方天天外出消遣，另一方被全部家务困住，日积月累积攒怨气。
另外一个绕不开的现实问题，就是帮子女带孙辈。很多长辈默认，退休之后主要任务就是帮儿女看孩子。现实当中，不少老人全身心投入带娃，丢掉自己的爱好、朋友，生活全部围着小孩子转，身体累垮，还容易因为两代人育儿观念不一样，产生家庭矛盾，自己付出很多，却落得满心委屈。
不是说退休之后完全不能搭把手帮子女，而是要提前设立边界。和子女提前沟通清楚，能帮到什么程度，哪些事情不愿意做。可以参考现在不少家庭的模式，适度协助，但是不把带孙辈当成自己退休之后唯一使命，不建议直接抛下老家一切，长期漂泊在外做老漂族，完全牺牲自己晚年生活 。
还有，要摆正和子女相处的心态。子女已经成年，他们的小家庭，让他们自己做主。不要事事插手，过度干预年轻人的消费、育儿、工作选择。管得越多，矛盾越多。长辈可以给出建议，但不要强迫晚辈听从自己的想法。
退休之后，社交圈子也会发生很大变化。以前来往密切的大多是同事，退休之后，同事之间的联系会慢慢变淡。提前维护老朋友、老邻居的关系，不要等到退休，才发现身边没有可以聊天的人。
退休不是人生的终点，只是告别职场的新阶段。手里财务安稳，身体做好养护，精神有寄托，家庭关系理顺，退休日子才能过得从容。如果等到退休那一刻才临时着手，很多事情已经来不及。剩下两三年，时间不算宽裕，但足够把这三件大事落实到位，减少往后的慌乱。
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