很多有网贷、信贷逾期经历的朋友，手机经常收到各类106号码发来的短信。短信内容五花八门，有的声称即将提交起诉材料，有的通知开庭时间，还有的告知安排工作人员上门调查。不少负债人看到信息瞬间焦虑，寝食难安，担心法院马上找上门。
事实上，大量106开头的短信，是第三方催收机构通过短信通道批量推送的信息，真假混杂。很多人分不清信息真伪，要么被恐慌情绪裹挟，盲目凑钱偿还高额利息；要么置之不理，万一真的被起诉，错过应诉时机，陷入被动。今天就用通俗易懂的语言，完整梳理辨别短信真假的方法、常见催收套路，以及收到真实起诉通知之后的处理方式，给逾期负债人一套可落地的应对思路。
一、先搞懂基础：106短信是什么，法院通知不会这样发送
首先厘清一个关键常识：106号码属于商业短信通道，银行、网贷平台、第三方催收公司都可以申请使用。它不是司法专用号码，法院不会通过106短信发送起诉、开庭通知。
正规人民法院送达诉讼相关文书，有着固定规范。法院联系当事人，主要有几种方式：通过中国邮政EMS邮寄纸质传票、12368司法服务热线致电、官方诉讼平台推送电子传票。
真正的开庭通知，信息要素十分完整，会写明受理法院全称、案号、承办法官联系方式、具体开庭时间、法庭地址。单纯一条106短信，只写“涉嫌贷款违约、正式起诉、安排开庭”，没有正规案号、法院完整名称，基本都属于催收施压信息。
这里区分两种情况：第一种，催收利用106通道发送预警短信，目的是施加心理压力，督促欠款人主动联系协商，暂时没有向法院提交立案材料；第二种，债权人确实已经提交立案，但是催收提前发送短信告知，属于提前通知。仅仅依靠短信内容，无法直接判定是否立案，必须通过官方渠道核验。
很多负债人容易踩坑，看到短信就信以为真。催收团队很擅长利用普通人害怕诉讼的心理，文字措辞刻意营造紧张感，使用“强制执行”“列入失信名单”“涉嫌欺诈”等词汇放大焦虑。要明白，有没有起诉，最终认定权在法院，催收机构单方面的通知，不具备任何法律效力。
二、四步核验方法，快速分辨106起诉短信真假
收到这类短信，不要立刻回复，不要主动拨打短信内附带的陌生电话，按照下面顺序逐一核实，避免落入催收话术圈套。
第一步：提取短信内关键信息，重点留意案号
如果短信里面标注了案件编号、法院名称，把信息完整记录下来。没有案号、没有具体受理法院，只有模糊的起诉警告，可信度极低。
需要警惕，部分催收会编造虚假案号，所以不能只看短信文字，一定要独立核验。不要直接拨打短信附带的联系电话，号码大多是催收专员，他们给出的说法无法保证客观真实。
第二步：使用官方渠道查询案件信息，这是最可靠手段
全国统一正规查询渠道，优先使用人民法院在线服务小程序。打开微信搜索小程序，完成实名认证之后，就可以查询本人在全国范围内是否存在被立案的民间借贷、金融借款纠纷。
信息同步存在短期延迟。债权人刚刚提交材料，法院还没有完成立案审核，系统暂时查不到记录。如果查询多次，持续半个月以上没有相关案件信息，说明暂时没有正式立案。
除此之外，也可以拨打12368诉讼服务热线，人工客服可以协助查询本地法院是否有以你为被告的案件。12368是官方专线，信息权威，不存在虚假信息。
第三步：区分“拟起诉”和“正式立案”，两个概念天差地别
很多106短信会写“拟向人民法院提起诉讼”“将整理材料移交司法机关”。“拟起诉”代表计划阶段，债权人还没有向法院递交材料，只是催收的提前警示。
只有法院完成立案登记，生成案号，才算正式进入诉讼流程。大量负债人混淆两个概念，把准备阶段的通知，当成已经起诉的结果，造成不必要的心理负担。
第四步：识别短信里典型的违规催收话术，作为判断参考
如果短信出现下面这些表述，大概率属于施压类短信：限定几小时之内必须结清欠款，否则立刻启动司法程序；宣称会联系户籍地村委会、家人上门调查；直接定性涉嫌贷款诈骗，将要追究刑事责任。
单纯的民事欠款纠纷，不会构成刑事诈骗。只有一开始办理贷款时存在虚假材料、恶意占有资金等特殊情形，才有可能涉及刑事案件。绝大多数网贷逾期，仅仅属于民事经济纠纷，催收刻意夸大后果，属于常见施压手段。
三、短信核实之后，分三种情况对应处理
情况一：多方查询后，确认没有立案
既然暂时没有被起诉，不必持续恐慌。优先梳理自身债务情况，理清本金、合法利息、逾期产生的违约金。根据民间借贷相关司法规定，超出法定上限的利息，可以不用承担。
如果经济压力较大，暂时没有全额还款能力，可以选择性和债权方沟通协商。沟通的时候把握底线，不要轻易承诺超出自身承受能力的还款计划。同时保存好所有短信、通话录音，遇到暴力骚扰、频繁骚扰第三方联系人的违规催收行为，可以保留证据向监管渠道反馈。
不建议直接失联。长期失联，会让债权人后续更倾向选择诉讼途径维权，但也不用被催收短信牵着节奏，不必一收到信息就到处借钱。
情况二：查询发现已经正式立案，收到法院电子或者纸质传票
确认立案之后，逃避解决不了任何问题，消极拒收传票、拒接法院电话，只会带来更多不利影响。即便不到庭，法院依旧可以缺席审理判决。判决生效之后，债权人有权申请强制执行，冻结银行卡、微信支付宝账户。
经济困难无力一次性还清，可以主动联系原告律师或者法院，表达还款意愿，尝试申请调解，协商分期还款方案。调解成功，双方签署调解协议，按照新约定按期还款，能够避免一次性结清的压力。
同时自己核对欠款账目，计算综合利率。如果存在高额服务费、砍头息、违规罚息，庭审过程中可以依法提出抗辩，要求法院调整利息标准。
情况三：反复收到大量同质化106骚扰短信
部分催收机构会不间断批量发送同类短信，严重影响正常生活。可以截图保存全部短信记录，记录发送号码。针对频繁骚扰的商业短信，可以向运营商投诉屏蔽；存在恐吓、威胁性质的违规催收信息，证据整理完毕后，向12378、12315或者地方金融监管渠道提交反馈。
四、高频误区梳理，很多逾期的人在这里吃亏
误区1：收到起诉短信，马上联系短信里的电话协商还款。
短信附带号码归属催收人员，对方首要目标是尽快收回欠款，很少主动告知法定利息标准，容易引导负债人优先偿还不合理费用，一定要谨慎沟通。
误区2：只要不去开庭，法院就无法判决。
民事诉讼允许缺席审判。被告无正当理由拒绝出庭，法院能够依据原告提交的证据直接作出判决，缺席方丧失当庭答辩、举证的机会，往往更加被动。
误区3：立案之后，一定会被列为失信被执行人。
失信名单，是判决生效之后，债务人有能力履行却拒不履行，经对方申请，法院才会纳入。刚立案阶段，不会直接上失信，中间存在完整的审理、判决流程。
误区4：106短信全部都是假的，可以直接无视。
不能一概而论。部分平台确实会在准备起诉阶段，通过106通道提前告知当事人。完全视而不见，万一后续正式立案，错过调解窗口期。理性做法是核验真伪，而不是全盘忽视或者全盘相信。
误区5：欠款逾期等于诈骗，要坐牢。
普通网贷、信用贷款逾期，属于民事纠纷。只有借款时虚构信息、拿到资金之后直接失联、大量挥霍，具备非法占有目的，才有可能涉及刑事犯罪，绝大多数负债人不需要担心刑事责任。
五、给负债人的长期建议
债务逾期之后，源源不断的催收短信、电话很容易摧毁心态。催收所有信息，本质都是围绕回款展开，信息存在夸大、诱导的可能性，任何重要通知，都需要通过官方渠道二次验证。
收到106起诉短信，标准流程总结下来就是：不慌张、不冲动转账、不盲目失联；记录信息，通过人民法院在线服务、12368热线核验案件；区分是否立案，制定对应的应对方案。
另外，还债一定要量力而行。不要为了躲避诉讼，向亲友高息借钱一次性结清，造成新一轮债务压力。优先保证基础生活开支，再根据收入制定可持续的还款规划。面对债务，稳定的心态和清晰的信息辨别能力，才是顺利上岸的基础。
