我从事债务协商指导工作将近5年的时间了，每天都有负债的朋友们私信问我：刚逾期没几天，催收天天打电话和发短信说要起诉，到底什么时候才会真的立案？
整天担惊受怕的吃不好睡不好，担心突然收到法院传票、银行卡被扣款，我说句实话，其实大可不必自己吓自己。
网贷并没有逾期满一定年限就会被起诉的说法，市面上90%以上的网贷公司，不管逾期一年还是五年，基本上不会起诉。
催收嘴里说的“马上起诉、移交法院”都是常规的施压话术，其目的就是为了让你想尽办法借钱来还债。
从法律的角度看，网贷借贷诉讼时效为三年，从还款日截止那天开始计算，三年内平台可以随时提起诉讼；
但是时效并不是一条死板的规定，平台断断续续地发送短信、打电话催收，时效就会被重新计算，有权起诉≠愿意起诉。
我接触到上千个逾期客户的案例中，真正批量化、常态化起诉的，只有少数持牌消费金融、银行系产品，其他的各类小网贷、助贷平台，宁愿长期打电话、发短信催收，也不愿意起诉。
为什么大多数平台都选择催收而不起诉呢？拆解出三个普通人不清楚的底层原因：
第一，起诉的成本不划算。
大多数网贷单笔欠款只有几千到几万元，立案需要诉讼费、律师费、文书整理等费用，来回跑管辖法院，整个过程下来半年左右，各种开支加起来有时候比本金还要高。
即使打胜官司，很多负债人的名下没有房车、没有存款，执行回款的概率很低，平台纯粹是亏本生意自然不会去碰。
第二，很多平台的合同本身就有问题。
隐形的服务费、担保费加起来之后实际年化率已经超过了24%，有的平台放贷资质也不全，走到法庭上去，高额不合规的利息得不到法律的支持，反而会被借款人当场提出异议，平台损失惨重，于是就避开了诉讼这条路。
第三，批量案件法院排期很满。
目前民间借贷纠纷很多，法院办案人手不足，平台大批量提交起诉材料很难迅速立案，相比漫长的司法程序，外包催收成本低，更有优势。
相比于起诉，目前网贷公司所用的最多的司法手段就是财产保全（执保、执恢冻结）
这就是目前逾期的朋友最容易踩到的雷区，没有收到传票、没有参加庭审答辩，突然之间微信、支付宝、银行卡就被冻结了。
冻结弹窗上写着执保、执恢等字样，很多人大概会误以为自己已经被法院判决强制执行，顿时慌了手脚四处借钱还债。
简单的白话来区分两种冻结：
1、执保：诉讼保全，在案件没有开庭审理之前，平台就向法院申请了保全冻结账户，目的是为了施加压力进行协商，只冻结账户上的资金。
在没有出具生效判决之前，不能直接扣划零钱和银行卡里的余额，冻结期限一般是一年，到期后对方还可以申请续冻；
2、执恢：恢复执行，即之前已经作出过判决，中途停止了执行，现在平台又向法院申请恢复执行，这种冻结有可能会划拨资金，但是仍然存在合规抗辩的空间。
重点定心丸：无论是执保还是执恢冻结，都可以提交复议申请书来申请解封，不需被迫全额结清欠款，这是法律给欠款人的一种合法权利，也是很多负债人不知道的重要出路。
不少人在被冻结之后犯下的两个错误：
一是慌不择路地马上筹钱一次性还清，结果多支付了高额的罚息和违约金；
二是置之不理，等待系统自动解冻，殊不知保全到期债权方可以无限续冻，账户长期受限影响到工资发放和日常生活开销。
可实操步骤分享（亲测很多人的解冻很顺利）：
1、首先拨打冻结页面法院电话，向法院询问案件承办法官、法院邮寄地址以及冻结裁定书的内容，确定要申请冻结的放款机构和冻结金额；
2、根据自己的借款合同和还款流水来整理出利息过高、管辖不当等抗辩理由，并且写好书面的复议申请书，附上身份证复印件和收支流水，通过EMS寄给法院执行局（保留快递底单作为法院签收的凭证）；
3、邮寄当天再打给承办法官，说明文书已经寄出，并且询问审核进度，一般情况下7-15个工作日法院就会给出复核结果，如果理由充分的话就会解除保全和冻结。
给逾期的朋友掏心窝子的建议，不要陷入内耗焦虑中
1、不要被催收的起诉恐吓所牵动情绪，分清平台类型，小众网贷不需要每天纠结开庭的事情，真的被起诉的话法院会邮寄纸质传票，以法院文书为准，短信、微信发来的开庭通知基本都是假的；
2、即使不幸收到了起诉通知、被保全、被冻结，也不算在失信黑名单上，不会直接限制高消费、坐牢，民间借贷属于民事纠纷，好好应诉、提交复议材料就可以争取协商或者解冻的空间；
3、根据自己的收入计划来还贷款，如果收入不稳定的话，先保证基本的生活开支，不要把钱借来借去，越借越多，陷入越深的债务泥沼中。
我整理出一份通用版复议申请书以及如何和法官沟通的话术，不同的冻结类型（执保/执恢）填写细节也不同，很多朋友按照上面的内容邮寄之后都顺利解封了。
不清楚自己冻结的原因，也不清楚文书的内容，或者不知道自己欠款的平台会不会被起诉的，可以把你的情况详细说明，我看到不忙了都会一一给解答。
