职业年金只能领139个月？真相来了，领完还能继续领吗？

不少机关事业单位退休的朋友，经常会听到这样一种说法：职业年金只能领139个月，领完之后就一分钱都没有了。很多人心里犯嘀咕，139个月也就十一年多一点，如果身体硬朗活过八十、九十岁，难道这部分补充养老金就彻底断了？

网上短视频众说纷纭，有人说领完就清零，也有人说还能继续发放。很多快要退休、或者已经办理退休的人员，搞不清楚政策到底是怎么规定的。今天就把职业年金的领取规则、计发月数、领完之后的真实情况，结合官方文件讲透彻，避免被网上不实传言误导。

首先要分清一个关键点：职业年金和基本养老保险，是两套完全独立的养老待遇。很多人会把两者混在一起。基本养老金，也就是我们常说的退休金，是国家兜底的，只要人在世，就可以一直按月领取，不会因为领了多少年就停止发放。

而职业年金，属于补充养老保险，是机关事业单位在缴纳基本养老保险之外，额外建立的第二份养老保障。它采用完全个人账户模式，钱全部存在个人名下，单位缴费、个人缴费，再加上基金投资产生的收益，全部积攒在账户里面，属于个人的财产。

很多人听到的139个月，这个数字到底是哪里来的？这个数字出自国家统一的个人账户计发月数表，60岁办理退休，对应的计发月数就是139个月。但这里有一个巨大的误区，不少自媒体直接解读成：职业年金只能领139个月，到期就停发。

这里要重点说明：139个月，不是硬性的“领取期限”，而是用来计算每月能拿多少钱的除数。简单讲，就是用你退休时职业年金个人账户全部的累计余额，除以对应的计发月数，得出每个月固定领取的金额。

举个现实例子。一位60岁退休的职工，职业年金账户累计一共278000元。按照139个月来计算，278000÷139=2000元。也就是说，每个月可以固定领取2000元职业年金。理论上，按照这个标准，账户的钱刚好139个月领完。

但这里有一个很重要的现实因素，退休后账户仍会产生投资收益，但按月按计发月数领取的待遇标准在退休时就已经确定，账户余额会随领取和投资收益动态变化，实际领完的时间会和理论139个月有浮动，取决于投资收益情况。

那如果真的把个人账户里面的钱全部领完了，还能不能继续领职业年金？根据国务院办公厅发布的《机关事业单位职业年金办法》明确规定：选择按照计发月数按月领取的，发完为止 。个人账户余额全部领完之后，职业年金就不再继续发放了。

这里一定要区分清楚：职业年金停发，不等于养老金停发。基本养老金依旧照常按月发放，不受职业年金账户耗尽的影响。也就是说，就算职业年金全部领完，退休人员手里还有基本养老金，只是少了这一笔补充待遇。

很多人会疑惑，那55岁、50岁退休的人，计发月数就不是139了。55岁退休计发月数是170个月，50岁退休计发月数是195个月。退休年龄越早，计发月数越大，每个月领到的职业年金金额就越低，账户资金可以支撑领取的时间也就更长。

网上流传一种说法：职业年金账户领完后国家会继续补贴发放，这个不符合现行政策。职业年金属于个人账户积累性质，并非财政兜底待遇，账户余额全部领完后，该部分待遇就停止发放，没有额外财政补助。

除了按月按计发月数领取，退休人员还有另外一种领取方式可以选择。退休办理的时候，本人可以自主选择，把职业年金个人账户全部资金，一次性用来购买商业养老保险产品。买完之后，就按照商业保险合同约定，终身按月领取。这种模式，就不存在账户领完就停发的问题，只要人活着就可以一直领 。

这里要提醒大家，领取方式一旦选定，就不能再更改 。所以在退休办理的时候，一定要慎重做选择。两种方式各有优缺点，要结合自己的身体情况、家庭情况权衡考虑。

选择按月按计发月数领取：优势是每月到手的钱相对稳定，账户里剩余的余额，在参保人去世之后，可以由家属继承。缺点是账户资金耗尽之后，职业年金就不再发放。

选择购买商业养老产品：优势是可以实现终身领取，活多久领多久，不用担心账户领完就断待遇。缺点是需要看商业保险合同条款，收益、领取规则全部按照保险约定执行，不能随意改动。

很多人会问，那职业年金个人账户里面的钱，如果本人还没有领完就去世了怎么办？政策明确，职业年金个人账户的剩余余额，可以依法由继承人继承。不管是在职期间去世，还是退休以后领取过程中离世，账户里剩下的钱都可以给到家属，不会直接充公 。

接下来聊聊职业年金是怎么攒出来的。机关事业单位工作人员，单位按缴费工资总额8%缴纳，个人按本人缴费工资4%缴纳，两项全部计入本人职业年金个人账户 。账户资金会进行市场化投资运营，每年产生投资收益，收益也归到个人账户里。

财政全额拨款的事业单位，单位缴费部分采用记账方式，退休的时候由财政拨付资金做实账户。非全额拨款单位，单位缴费直接做实进入个人账户。这部分钱，属于个人养老资产，在工作调动的时候可以跟着转移。如果离开机关事业单位到企业工作，新单位建立企业年金的，职业年金个人账户资金可以随同转移合并；新单位没有企业年金的，账户由原管理机构继续管理运营，等到达到法定退休条件办理退休后，再申请领取职业年金待遇 。

不少人会混淆职业年金和企业年金。职业年金是机关事业单位强制建立；企业年金是企业自愿建立，企业职工不一定有。两者规则大体相似，都是个人账户，退休后按月领取，账户领完为止。

这里再澄清几个网上高频出现的误区，避免大家被误导。

第一个误区：职业年金会跟着基本养老金一起每年上调。

现实情况是，如果选择按计发月数按月领取，每个月领取的金额是固定不变的，不会像基本养老金那样每年上涨。每月到手数额，在退休办理的时候就已经核算确定，不会随物价、养老金调整而变动。只有购买商业养老保险的那一种方式，才会按照保险合同约定调整待遇 。

第二个误区：职业年金可以提前支取。

按照政策，没有达到退休条件，不可以提前把职业年金取出来。只有达到法定退休、出国定居、参保人死亡这几种情形，才能够领取。哪怕失业、生病，也不能提前支取个人账户资金 。

第三个误区：139个月是全国统一的领取期限，所有人都只能领这么久。

139个月只是60岁退休对应的计发月数。女性55岁退休计发170个月，50岁退休195个月，退休年龄不一样，计算的除数就不一样，每月领取金额、账户可领取时长都不一样，并不是所有人都是139个月。

第四个误区：职业年金领完之后，基本养老金也会变少。

完全不会。基本养老金和职业年金是两套独立的制度。职业年金只是补充，就算个人账户全部领完，基本养老金依旧正常发放，不受任何影响。

了解完这些规则，我们再来客观看待职业年金制度。职业年金的设立初衷，就是作为基本养老保险的补充，提高机关事业单位退休人员的养老待遇水平。它不是无限兜底的福利，本质上是自己工作期间积攒下来的一笔养老储蓄。

有的人会觉得，万一活得很长，账户钱领完就没有这笔钱，有点吃亏。但也要看到，退休的时候可以选择购买商业养老保险，实现终身领取。两种模式摆在面前，个人可以根据自身情况来做取舍。

对于还没有退休的机关事业单位工作人员，职业年金账户的积累，和缴费基数、缴费年限、投资收益息息相关。在条件允许的情况下，持续正常缴费，账户累计的余额就会更多，退休之后每月到手的职业年金也就更高。

对于已经退休的人员，如果还没有办理职业年金领取手续，一定要仔细了解两种领取方式的利弊，不要盲目选择。如果已经选定按月领取，就需要明白，账户资金耗尽之后，职业年金待遇就会终止，但是基本养老金不受影响。

我们也要看到，国家的养老体系是多层次的。基本养老保险保基本，职业年金做补充，个人养老金作为第三支柱。三者相互搭配，共同支撑退休之后的晚年生活。职业年金虽然有账户耗尽的限制，但它实实在在增加了退休人员的收入，在退休后的十几年时间里，能够明显改善生活质量。

现实生活当中，不少人把职业年金当成终身养老待遇，由此产生“只能领139个月”的疑惑。搞懂政策就能明白，它属于个人账户积累模式，并非财政无限兜底。大家要客观看待这套制度设计，不要被短视频片面解读误导。

你了解职业年金吗？如果到了退休，你会选择按月领取，还是购买商业养老保险？欢迎大家在评论区说说自己的看法。

免责声明：本文为养老保险政策科普，各地经办细则存在差异，具体待遇以当地人社部门官方文件为准。